Seguro auto: o que cobre e como escolher a apólice certa

Seguro auto parece complicado porque cada seguradora monta seus pacotes de um jeito. Mas a lógica é quase sempre a mesma: uma parte protege o seu carro, outra protege você contra danos que causar a outras pessoas, e o resto são serviços extras. Entendendo essas peças, fica bem mais fácil comparar propostas.

O que o seguro auto costuma cobrir

Cobertura do próprio veículo

A forma mais comum é a cobertura compreensiva. Em geral, ela inclui:

• Colisão: batidas, capotamentos e outros acidentes de trânsito;
• Roubo e furto: quando o carro é levado e não é recuperado;
• Incêndio, conforme as condições da apólice;
• Em muitas apólices, eventos da natureza, como alagamento ou queda de árvore, conforme as condições de cada seguradora.

Também existem apólices mais simples, só contra roubo, furto e incêndio, que deixam a colisão de fora. São opções diferentes, com proteções diferentes.

Responsabilidade civil facultativa (RCF)

É a cobertura de danos a terceiros: o conserto do carro de outra pessoa, um muro derrubado, ou despesas com pessoas feridas num acidente que você causou. Ela costuma ter dois valores separados, um para danos materiais e outro para danos corporais. É fácil olhar só para a proteção do próprio carro e escolher um limite baixo aqui, mas um acidente com um carro caro ou com vítimas pode passar desse valor. O que exceder o limite fica por sua conta.

Acidentes pessoais de passageiros (APP)

Indeniza o motorista e os passageiros do seu carro em caso de morte ou invalidez por acidente, e em algumas apólices cobre despesas médicas, dentro do limite contratado.

Assistências e coberturas adicionais

São os serviços que fazem diferença no dia a dia:

• Guincho e assistência 24 horas (veja o limite de quilometragem);
• Carro reserva (quantos dias e de que categoria);
• Vidros, faróis, lanternas e retrovisores;
• Chaveiro, troca de pneu, pane seca.

Franquia: o ponto que mais confunde

A franquia é a parte do prejuízo que você paga quando o carro sofre um dano parcial, ou seja, quando dá para consertar. Se o conserto custar menos do que a franquia, o seguro não entra. Em caso de perda total, roubo ou furto, normalmente não há franquia: a indenização é do valor contratado.

As seguradoras costumam oferecer opções de franquia, por exemplo reduzida, normal ou majorada. Franquia mais baixa tende a deixar o seguro mais caro; franquia mais alta tende a baratear o seguro, mas pesa no bolso quando você precisa usar. Pense em quanto conseguiria pagar de uma vez num conserto.

Como o valor do carro é definido

Há duas formas principais:

• Valor de mercado referenciado: a indenização segue uma tabela de referência (a mais usada é a Tabela FIPE), multiplicada por um percentual combinado na apólice. É o modelo mais comum.
• Valor determinado: um valor fixo definido na contratação, independentemente de quanto o carro valha no mercado no dia do sinistro.

Confira qual é o seu caso e qual o percentual aplicado.

O que pesa no preço

O preço é calculado a partir do perfil de risco. Costumam contar:

• Modelo, ano e uso do carro (particular, trabalho, aplicativo);
• CEP onde o carro dorme e onde circula;
• Idade e histórico do principal condutor e de quem mais dirige o carro;
• Se o carro fica em garagem em casa, no trabalho ou na faculdade;
• A classe de bônus, que você acumula a cada renovação sem acionar o seguro.

Responda o questionário de perfil com exatidão. Informações erradas, como esconder um condutor jovem que usa o carro, podem levar à recusa da indenização justamente quando você precisar.

Como escolher, passo a passo

1. Defina o que você não pode perder. Se perder o carro seria um problema sério, a cobertura compreensiva faz sentido. Se a preocupação maior é roubo, veja também as apólices mais simples.
2. Não economize demais em terceiros. Avalie com cuidado os limites de danos materiais e corporais.
3. Escolha a franquia que você consegue pagar.
4. Compare propostas equivalentes. Mesmas coberturas, mesmos limites, mesma franquia. Só assim o preço diz alguma coisa.
5. Leia as condições gerais. Veja exclusões, carência de assistências e regras para carro reserva.
6. Verifique a seguradora. Toda seguradora que opera no Brasil deve ser autorizada pela SUSEP, a Superintendência de Seguros Privados. Você pode consultar no site oficial: gov.br/susep.

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O PeteFinds.com ajuda você a comparar seguro auto de várias seguradoras. Você pode conversar com o Pete, um assistente de inteligência artificial, por voz ou chat, informando os dados do carro e do condutor. Quando a oferta de uma seguradora combina com o seu perfil, ela aparece na tela na hora, e as demais chegam por e-mail. Se preferir não conversar, um formulário curto faz o mesmo.

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