Seguro a terceros o a todo riesgo: qué cubre cada uno y cómo elegir

Al contratar el seguro del coche, casi todo el mundo se hace la misma pregunta: ¿basta con un seguro a terceros o merece la pena pagar un todo riesgo? No hay una respuesta única, porque depende del coche, de cómo lo usas y de cuánto podrías asumir de tu bolsillo si algo sale mal. Aquí tienes lo que cubre cada modalidad y las preguntas que conviene hacerse antes de decidir.

Lo que es obligatorio en España

Todo vehículo a motor que circule en España debe tener, como mínimo, el seguro de responsabilidad civil obligatoria. Este seguro paga los daños que causes a otras personas y a sus bienes en un accidente del que seas responsable. No cubre los daños de tu propio coche.

Cualquier póliza, sea a terceros o a todo riesgo, incluye esta parte obligatoria. Lo que cambia entre modalidades es todo lo que se añade encima.

Seguro a terceros: qué cubre

El seguro a terceros básico suele incluir la responsabilidad civil obligatoria y una responsabilidad civil voluntaria, que amplía la protección frente a daños a otros por encima de los límites legales. Muchas aseguradoras añaden también defensa jurídica, reclamación de daños y asistencia en carretera, aunque esto varía de una póliza a otra.

Lo importante es lo que no cubre: si el accidente es culpa tuya, los daños de tu coche corren de tu cuenta.

Terceros ampliado

Entre el terceros básico y el todo riesgo está el terceros ampliado. Además de lo anterior, suele cubrir algunos daños propios concretos, como:

• Rotura de lunas.
• Robo del vehículo.
• Incendio.
• En algunos casos, daños por fenómenos meteorológicos o atropello de animales.

Qué garantías entran exactamente depende de cada aseguradora, así que conviene leer el detalle de cada oferta.

Seguro a todo riesgo: qué cubre

El todo riesgo cubre, además de todo lo anterior, los daños de tu propio coche aunque el accidente sea culpa tuya o no haya un responsable identificado, por ejemplo un golpe al aparcar contra una columna.

Existen dos formas habituales:

• Todo riesgo sin franquicia: la aseguradora paga la reparación cubierta completa.
• Todo riesgo con franquicia: tú pagas una cantidad fija en cada siniestro de daños propios y la aseguradora paga el resto. A cambio, la prima suele ser más baja que sin franquicia.

La cuantía de la franquicia la fija cada póliza. Antes de contratar, comprueba cuánto es y si se aplica a todos los partes o solo a algunos.

Cómo decidir: las preguntas que conviene hacerse

Más que una regla fija, ayuda responder con sinceridad a estas preguntas:

1. ¿Cuánto vale tu coche hoy? Si es nuevo o tiene pocos años, repararlo o sustituirlo puede costar mucho, y es cuando más se suele valorar el todo riesgo. Si su valor de mercado es bajo, pagar por cubrir daños propios puede compensar menos.
2. ¿Podrías pagar una reparación importante de tu bolsillo? Si un golpe grave te descuadraría las cuentas, una cobertura más amplia te da margen.
3. ¿Está financiado? Algunas financieras o contratos de renting exigen un todo riesgo mientras dure el préstamo. Revisa tu contrato.
4. ¿Dónde duerme el coche y cuánto lo usas? Dormir en la calle, conducir a diario en ciudad o hacer muchos kilómetros aumenta la exposición a golpes, robos y lunas rotas.
5. ¿Qué experiencia tienes al volante? Los años de carné y tu historial de partes influyen en el precio de cada modalidad.

Hay quien elige un todo riesgo con franquicia en los primeros años del coche y pasa después a terceros ampliado. Si te encaja depende de tu situación.

Lo que debes revisar en cualquier oferta

Dos pólizas con el mismo nombre pueden cubrir cosas distintas. Antes de elegir, compara:

• Las garantías incluidas y sus límites.
• La franquicia, si la hay.
• Las exclusiones (por ejemplo, conductores no declarados).
• Si la asistencia en carretera cubre desde el kilómetro cero.
• Qué pasa con el valor del coche en caso de siniestro total: valor de nuevo, valor venal o valor de mercado, y durante cuánto tiempo.

Si tienes dudas sobre tus derechos como asegurado o quieres presentar una reclamación, la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones ofrece información y un servicio de reclamaciones. Para daños por riesgos extraordinarios, como inundaciones, puede intervenir, según la póliza, el Consorcio de Compensación de Seguros.

Compara antes de decidir

La forma más clara de elegir entre terceros, terceros ampliado y todo riesgo es ver ofertas reales para tu coche y tu perfil. En PeteFinds.com puedes darle a Pete, nuestro asistente de IA, los datos de tu coche y de quién lo conduce por voz o por chat; si la oferta de una aseguradora encaja, la verás en pantalla al momento, y el resto te llegarán por correo. Si prefieres no hablar, un formulario breve hace lo mismo.

También mostramos las promociones vigentes que las principales marcas publican en sus propias webs, revisadas cada día. PeteFinds.com no vende seguros ni garantiza ninguna oferta: cada oferta es de la aseguradora, con sus condiciones en la web de la marca. Cuando quieras, habla con Pete o usa el formulario aquí debajo para empezar a comparar.