Seguro de auto en México: qué cubre la responsabilidad civil y qué no

La responsabilidad civil es la cobertura más básica de un seguro de auto, y también la que más gente contrata sin saber bien qué incluye. Aquí te explicamos, en orden, qué paga, qué no paga y qué conviene revisar en tu póliza.

Qué es la responsabilidad civil en un seguro de auto

Cuando manejas y causas un accidente, la ley te obliga a reparar el daño que les hiciste a otras personas. A eso se le llama responsabilidad civil. La cobertura del seguro sirve para que la aseguradora pague esos daños por ti, hasta el límite que diga tu póliza.

La idea clave: la responsabilidad civil protege a los demás, no a tu coche. Paga lo que tú le debes a un tercero cuando el accidente fue tu culpa.

Qué cubre normalmente

En la mayoría de las pólizas en México, la responsabilidad civil se divide en dos partes:

• Daños a bienes de terceros: la reparación del otro coche, una barda, un poste, una fachada o cualquier propiedad ajena que dañes con tu vehículo.
• Daños a personas: los gastos por lesiones que sufran otras personas por el accidente, y la indemnización en caso de fallecimiento, según lo que marque la ley y tu póliza.

Muchas aseguradoras manejan estas dos partes con un Límite Único y Combinado (LUC): una sola suma asegurada que se reparte entre daños a bienes y a personas en un mismo accidente. Otras las separan con montos distintos. Revisa cuál es tu caso en la carátula de la póliza.

Según el producto, también puede incluir o venir acompañada de:

• Asistencia o defensa legal, por ejemplo para el trámite ante el Ministerio Público si hay lesionados.
• Gastos de fianza para que puedas seguir tu proceso en libertad, cuando aplique.
• Daño moral, en algunas pólizas y con sus propios límites.

Estas extras no vienen siempre. Si te importan, búscalas por nombre en las condiciones generales.

Qué no cubre

Aquí está la confusión más común. Una póliza que solo tiene responsabilidad civil no paga:

• La reparación de tu propio coche, aunque el accidente no haya sido tu culpa (en ese caso, normalmente responde el seguro del otro conductor).
• El robo de tu vehículo.
• Los gastos médicos tuyos ni, por lo general, los de quienes viajan contigo. Eso suele ser una cobertura aparte, llamada gastos médicos a ocupantes.
• Daños causados con exclusiones de la póliza, como manejar en estado de ebriedad o sin licencia vigente, según lo que diga cada contrato.
• Lo que supere el límite contratado. Si el daño cuesta más que tu suma asegurada, la diferencia te toca a ti.

Para cubrir tu coche necesitas coberturas como daños materiales y robo total, que forman parte de los seguros llamados limitados o amplios.

¿Es obligatoria?

Para circular por caminos y puentes federales, la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal exige contar con un seguro que cubra, al menos, la responsabilidad civil por daños a terceros. Además, varios estados y la Ciudad de México lo piden en su reglamento de tránsito.

Los requisitos y montos mínimos pueden cambiar según la entidad. Revisa el reglamento de tránsito de tu estado y, para dudas sobre seguros, consulta a la CONDUSEF o a la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.

Qué revisar antes de contratar

1. La suma asegurada. Un atropellamiento o un choque con un coche de lujo puede costar mucho. Compara cuánto cubre cada oferta, no solo el precio.
2. Si es LUC o límites separados. Cambia cuánto queda disponible para personas y para bienes.
3. El deducible. En muchas pólizas la responsabilidad civil no tiene deducible, pero no en todas. Confírmalo.
4. Si cubre cuando maneja otra persona con tu permiso, y si te cubre a ti cuando manejas otro coche (a veces se llama extensión de responsabilidad civil).
5. La asistencia legal. Si viene incluida y hasta qué monto.
6. Las exclusiones. Léelas en las condiciones generales; ahí está lo que de verdad no se paga.

Qué hacer si tienes un accidente

• No muevas el coche si hay lesionados, salvo que haya riesgo, y pide ayuda de emergencia al 911.
• Llama de inmediato a tu aseguradora y espera al ajustador.
• No firmes acuerdos ni aceptes culpas por tu cuenta antes de hablar con el ajustador.
• Ten a la mano tu póliza, licencia y tarjeta de circulación.

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